Quel est le meilleur placement pour votre retraite ?

Préparer sa retraite devient un enjeu majeur de la planification financière. C’est un domaine qu’il convient de ne pas négliger.  Avec l’augmentation de l’espérance de vie et les débats sur les systèmes de retraite par répartition, il devient de plus en plus important de trouver les meilleurs placements retraite. Parmi les investissements retraite, le très récent Plan d’Épargne Retraite (PER) offre une solution pertinente. Cette enveloppe d’épargne propose des avantages fiscaux significatifs, plus de flexibilité que les anciens contrats en termes de sortie, mais aussi la possibilité de varier ses supports d’investissement.

Bien déterminer le montant à épargner pour sa retraite

Lors de la mise en place d’une épargne retraite, l’idéal est d’estimer le montant de sa « future pension », à l’instant t, en fonction des dispositifs en vigueur. Celle-ci va varier en fonction du statut de l’intéressé (salarié ou travailleur indépendant).

Par ailleurs, il s’agira également d’estimer l’âge anticipé de départ à la retraite et les objectifs que vous souhaitez atteindre. Dès lors, il sera plus facile d’établir un montant mensuel cible à percevoir pour conserver son niveau de vie. Enfin, il conviendra d’étudier sa capacité d’épargne actuelle et future.

Les différents placements retraite

L’immobilier

L’investissement de rapport permet d’apporter une ressource complémentaire pour la retraite. Il fait office de valeur refuge dans l’esprit des Français. On peut y accéder en direct, c’est-à-dire en investissant soit même ou via la pierre papier (SCPI, OPCI).

Le PEA

Le PEA (Plan d’Epargne en Actions) est un produit qui fonctionne comme un compte-titres adossé à un compte bancaire. Les versements effectués sur le PEA permettent de se constituer un portefeuille d’actions françaises et européennes. Passé son 5ème anniversaire, les plus-values sont exonérées d’impôt sur le revenu (restent soumis aux prélèvements sociaux en cas de retrait). Le PEA est donc destiné à ceux qui souhaitent investir principalement en bourse.

Pour préparer sa retraite, c’est donc une bonne option lorsqu’on sait que l’investissement en actions est considéré comme le plus sur le long terme (également le plus risqué, en termes notamment de volatilité et de risque de perte en capital). Il est donc particulièrement adapté pour les jeunes actifs.

Par ailleurs, le PEA offre la possibilité d’une sortie en rente viagère (sous condition de transfert à une compagnie d’assurance), et donc de fournir un revenu complémentaire jusqu’à la fin de sa vie.

L’assurance vie

L’assurance vie le placement préféré des Français. Cette enveloppe fiscale permet d’épargner dans une grande variété d’actifs tout en offrant une fiscalité avantageuse.

En outre, elle permet de transmettre une partie de son capital ses héritiers dans un cadre fiscal favorable.

le Plan d’Epargne Retraite (PER)

Le PER est un produit d’épargne qui permet de se constituer une épargne jusqu’à sa retraite, récupérable sous forme de rente ou de capital. Il remplace depuis 2020 tous les anciens produits d’épargne retraite (PERP, Madelin, article 83, PERCO).

Le PER individuel

Le PER individuel (PERI ou PERIn) succède aux anciens contrats PERP et Madelin mais conserve les anciens avantages, tout en étant plus flexible. Le PER individuel est un véhicule d’épargne pour préparer sa retraite. Ici, le souscripteur peut y faire des versements librement, sans contrainte ou limite de montant.

En outre, le capital peut être placé sur des fonds en euros garantis ou des unités de compte; lesquelles sont souvent plus volatiles. Toutefois, contrairement à l’assurance vie, les fonds restent bloqués jusqu’au départ à la retraite. Dès lors, l’assuré ne peut récupérer les montants épargnés, en totalité ou partiellement, avant cette échéance.
Cependant le législateur a prévu des exceptions en cas d’accident de la vie (décès, chômage, invalidité, surendettement) ou d’acquisition de la résidence principale.
Enfin, l’assuré, au moment de la retraite, peut choisir pour une sortie en rente ou en capital.

Le PER collectif

Le PER collectif (PER entreprise) remplace l’ancien PERCO. Le PER entreprise collectif est un placement destiné à aider le salarié pour sa retraite.  Il est principalement alimenté par :

• l’intéressement et la participation de l’entreprise
• les versements volontaires effectués par le salarié

En fonction de l’origine du versement, les sommes s’investiront dans l’un des 3 compartiments prévus pour les PER. Et dans certains cas, le salarié peut aussi y intégrer le solde de son compte épargne temps ou ses RTT non utilisés, limités à 10 jours dans l’année (sur décision de l’entreprise).

Le PER entreprise collectif est destiné à tous les collaborateurs d’une entreprise, sans distinction.

Avantages et inconvénients des placements retraite

Chaque placement pour la retraite présente ses propres avantages et inconvénients. Pour choisir celui qui vous conviendra le mieux, il faut tenir compte de sa situation financière, de son âge et de sa tolérance au risque.

Assurance vie

Avantages de l’assurance vie

• Fiscalité avantageuse
• Diversité des supports d’investissement
• Possibilité de transmettre un capital hors succession

Inconvénients de l’assurance vie

• Les rendements des fonds euros dépendent du niveau des taux
• Niveau de risque de volatilité plus ou moins important compte tenu de la diversité des placements

Plan d’épargne retraite (PER)

Avantages

• les versements sont déductibles du revenu imposable dans la limité d’un plafond
• possibilité de sortie en capital ou en rente à la retraite
• transférabilité des anciens produits d’épargne retraite

Inconvénients

• Montants bloqués jusqu’à la retraite (sauf exceptions)
• Imposition à la sortie en rente ou en capital selon le barème de l’IR.

Les écueils à éviter lorsqu’on parle de placements retraite

Planifier sa retraite est un processus complexe. Il est donc aisé de commettre des erreurs, parmi les choses à ne pas faire :

Ne pas commencer à épargner suffisamment tôt

Plus vous commencez à économiser tôt, plus vous avez de temps pour que vos investissements produisent des intérêts  S’y prendre tard peut vous contraindre à économiser davantage pour atteindre un objectif de retraite équivalent.

Sous-estimer la durée de la retraite

L’augmentation de l’espérance de vie est une réalité. De nombreuses personnes passent 20, 30 ans ou plus à la retraite. Il faut donc “prévoir ses arrières” pour profiter sereinement de sa retraite.

Ne pas diversifier ses investissements

Diversifier ses placements permet avant tout de réduire le risque de l’ensemble de son portefeuille.

Négliger l’impact de l’inflation

L’inflation érode lentement mais sûrement le pouvoir d’achat de l’épargne au fil du temps. Il faut plus que jamais prendre en compte cette donnée lors de la planification de la retraite.

Négliger l’aspect fiscal

La fiscalité joue un rôle significatif sur le rendement des placements. Il faut donc bien appréhender les implications fiscales de chaque type de placement pour la retraite.

Compter uniquement sur les régimes de retraite obligatoire

Les retraites de base et complémentaires, dans la plupart des cas, ne suffisent plus à maintenir le niveau de vie à la retraite. Il est nécessaire de se constituer un “bas de laine” conséquent en sus.

Conseils pour bien préparer sa retraite

Savoir anticiper

Faire face à des imprévus tout au long de sa vie peut rapidement affecter la capacité à épargner pour la retraite. Ainsi, mieux vaut avoir de côté l’équivalent de 3 à 6 mois de dépenses courantes pour faire face aux imprévus.µ
En outre, il est possible de souscrire à des assurances pour faire face à des situations imprévues. Par exemple, une assurance invalidité peut couvrir une partie de revenu en cas d’incapacité de travail. A notre époque, mieux vaut diversifier ses sources de revenus. Cela peut être d’une grande aide en cas de perte d’emploi notamment.

Protéger son épargne

La protection de ses placements pour la retraite contre la volatilité des marchés boursiers et l’inflation est impérative. En diversifiant via une grande variété de supports, on réduit le risque global de son assurance vie ou de son PER. Il faut donc combiner habilement les actions, d’obligations, les OPCVM, les produits structurés, les fonds immobiliers, etc.

Il faut également savoir rééquilibrer son portefeuille. L’idéal étant de se faire aider par un professionnel. Par exemple, si vous avez débuté avec 60% d’actions et qu’au cours de temps, cette poche a augmenté, il est probable que votre portefeuille devienne trop risqué, eu égard à vos choix initiaux. On aura tendance à davantage sécuriser le portefeuille au fur et à mesure que l’échéance de la retraite approche de son terme.

In fine, il est essentiel de comprendre que préparer utilement sa retraite n’est pas un projet qui doit être reporté à plus tard. Il s’agit de s’intéresser aux placements retraite le plus tôt possible pour bénéficier de la capitalisation sur le long terme avec l’opportunité d’ajuster ses stratégies d’investissement en cours de route. Ceci, avec l’aide d’un professionnel en fonction de sa situation personnelle et des conditions du marché. N’en doutez pas, le temps est un allié puissant en matière d’épargne et d’investissement. En effet, il permet d’optimiser le potentiel de croissance des placements. En commençant tôt et en adoptant une stratégie solide et diversifiée, il est tout à fait possible de réduire son risque et d’augmenter les chances d’avoir une retraite confortable et sécurisée.

Disclaimer : Certaines informations relatives au processus d’investissement décrites ne sont pas des engagements de la société de gestion et ne sont pas reprises dans la documentation réglementaire du fonds.