Nos 10 conseils pour gérer votre épargne
Ces 10 bonnes pratiques vous permettront de développer votre patrimoine financier tout en limitant les risques. Elles n’ont rien de nouveau, et c’est justement ce qui fait leur force : ce sont des principes intemporels à garder en tête.
1/ Commencez tôt
Une épargne régulière placée efficacement peut se transformer en une belle somme des décennies plus tard : soyez tortue plutôt que lièvre !
En outre, en commençant tôt, vous allongez naturellement votre horizon de placement, ce qui vous permet de faire la part belle aux actions dans votre patrimoine et ainsi espérer une meilleure rentabilité. Certes, les actions sont volatiles, mais un horizon d’investissement de long terme permettra de mieux supporter les fluctuations naturelles de cette classe d’actifs.
Enfin, puisque de nombreuses enveloppes d’épargne ont une fiscalité dégressive avec le temps, prendre date le plus tôt possible est d’autant plus intéressant.
Bref, le temps est votre allié à tous points de vue… alors commencez à investir tôt !
2/ Déterminez votre profil d’investisseur
“Connais-toi toi-même”. Cette devise inscrite au frontispice du temple de Delphes s’applique parfaitement à l’investissement.
Pour chacun de vos projets, vous devez connaître votre horizon de placement, mais aussi votre tolérance au risque. Un exercice difficile à faire seul, et pourtant ô combien important ! Risquez-vous de mal dormir au premier soubresaut des marchés ? Si oui, vous devez adopter un profil plutôt prudent, et vous contenter d’un potentiel de performance modéré. Si au contraire, vous ne craignez pas la volatilité et disposez d’un horizon de temps long, vous pouvez vous permettre une allocation plus dynamique et augmenter ainsi vos perspectives de rendement. Tout est affaire d’adéquation entre prise de risque et projet personnel. Si vous choisissez de déléguer la gestion de votre patrimoine, votre gérant privé vous posera de nombreuses questions lors de la première prise de contact, mais aussi au cours de la relation que vous aurez avec lui. Loin de n’être qu’une formalité administrative, cet échange qualitatif sera indispensable pour déterminer votre sensibilité face au risque et créer la solution qui correspondra au mieux à vos projets et à votre tempérament.
3/ Investissez progressivement
Parce qu’il est impossible de prévoir le bon moment pour investir sur les marchés financiers, l’une des règles de prudence consiste à investir progressivement.
En investissant le même montant tous les mois, vous diminuez la prise de risque liée au point d’entrée car vous achetez davantage de titres lorsque les marchés sont bas et moins de titres lorsqu’ils sont hauts.
L’investissement progressif est d’ailleurs le plus naturel puisqu’il est adapté au rythme des revenus (salaires mensuels par exemple) : optez pour un prélèvement d’épargne mensuel pour investir sans y penser.
Dans le cas où vous avez un capital important déjà constitué à investir sur les marchés, selon votre situation et votre horizon, nous pouvons vous conseiller de lisser votre investissement en répartissant les achats sur six mois ou un an.
Et lorsqu’un projet futur se présente, vous pouvez adopter le comportement inverse et sécuriser progressivement le capital atteint.
4/ Investissez en actions
Historiquement, les actions ont apporté une rémunération supérieure à celle des obligations et des livrets. Mais les actions sont aussi une classe d’actifs très volatile, c’est-à-dire susceptible de connaître des fortes variations à la hausse comme à la baisse.
Pour espérer développer votre patrimoine, vous devez donc investir en actions, mais aussi adopter un horizon de placement long qui permettra de lisser les fluctuations à court terme au profit de la tendance de fond.
Il est impossible de définir avec certitude si les actions resteront à long terme le placement le plus rémunérateur. Néanmoins, nous sommes convaincus que les entreprises continueront de jouer leur rôle de créatrices de valeur pour l’économie, et donc que les actions resteront l’investissement le plus rentable pour financer vos projets de vie, préparer votre retraite et protéger votre épargne.
En outre, les actions représentent l’un des meilleurs remparts contre l’inflation, puisqu’investir en actions, c’est investir en actifs réels qui sont, dans l’ensemble, susceptibles d’accompagner les hausses de prix.
5/ Diversifiez
“Il ne faut pas mettre tous ses oeufs dans le même panier…”. Ce dicton sonne comme un cliché mais il est parfaitement pertinent en matière d’épargne !
Diversifier consiste à répartir vos investissements de façon à ce que votre exposition à chaque type d’actifs soit limitée. L’objectif est de réduire la volatilité et le risque du portefeuille dans la durée, en sélectionnant des placements qui n’ont pas vocation à monter ou baisser en même temps.
La diversification peut s’opérer de multiples manières :
- par classe d’actifs (actions, obligations, immobilier…)
- par zone géographique
- par secteur économique…
Au sein de chaque segment, la diversification peut même encore être affinée. Parmi les actions, on peut par exemple distinguer différents styles de gestion (actions décotées et actions de croissance), ou tailles de capitalisation (petites valeurs, grandes valeurs…).
Bien entendu, diversifier, c’est aussi accepter que certains actifs baissent lorsque le marché monte : c’est la preuve que le portefeuille est bien diversifié !
6/ Pensez à l’Investissement Socialement Responsable
L’ISR, l’investissement Socialement Responsable, peut prendre de multiples formes : fonds activistes, fonds à impact, fonds solidaires… Chaque fonds a son approche, mais beaucoup prennent en compte des critères dits ESG (environnementaux, sociétaux et de gouvernance) pour sélectionner les entreprises dans lesquelles ils investissent.
L’ISR joue un rôle positif à la fois pour vos investissements et la société dans son ensemble. Si investir dans des fonds ISR n’est pas une garantie d’obtenir un portefeuille plus performant ou moins volatil, nous pensons que performance financière et extra-financière peuvent aller de pair.
En effet, puisque les entreprises les mieux notées ont généralement déjà réalisé des investissements de transformation, elles sont en avance sur leur concurrents, qui auront tôt ou tard à faire face à des coûts importants. Opter pour l’ISR est également un moyen de limiter certains risques (fraude, scandale écologique…).
7/ Restez simples
“La simplicité est la sophistication suprême”. Cette phrase attribuée à Léonard de Vinci s’applique aussi à l’épargne.
Contrairement à une idée parfois solidement ancrée, il n’existe pas de placements secrets extrêmement rentables qui ne demanderaient qu’à être découverts.
Les placements dits “exotiques” ne sont pas nécessaires. Ils peuvent être éventuellement utilisés comme poche de diversification supplémentaire ou comme placement plaisir, mais ne peuvent constituer le cœur de vos placements financiers, qui doit rester composé de produits simples, transparents et surtout régulés par les autorités de place (L’Autorité des Marchés Financiers en France). Il est tout à fait possible de développer son patrimoine en utilisant uniquement des actions et des obligations.
Si vous envisagez un dose d’exotisme, faites bien la part des choses entre les placements de diversification régulés (produits structurés, private equity…) et les nombreux placements non régulés par l’Autorité des Marchés Financiers, souvent bien plus risqués, quand ils ne sont pas tout simplement des arnaques…
8/ Utilisez les bonnes enveloppes fiscales
Les enveloppes fiscales sont les dispositifs qui permettent d’alléger la fiscalité des placements en contrepartie de conditions particulières, telles qu’une durée de détention.
Les plus connues sont les incontournables PEA et assurance-vie. N’hésitez surtout pas à les utiliser, en y investissant les sommes dont vous n’aurez pas besoin avant 5 et 8 ans.
Sachez utiliser leurs atouts parfois méconnus : leur avantage n’est pas que fiscal !
9/ Méfiez-vous des modes
John D. Rockefeller aurait énoncé un principe simple : lorsque son cireur de chaussures lui donnait des conseils boursiers, il savait qu’il était temps de vendre.
Pour savoir quand quitter le marché, nous allons un peu plus loin, et considérons qu’il ne faut jamais agir sur la base de conseils (même en les prenant à rebours) : méfiez-vous de toutes les influences extérieures et des modes. Suivre les modes, c’est jouer un jeu dangereux où il faut pour pouvoir être précurseur à l’entrée et à la sortie.
De tous temps, les marchés ont connu des bulles. Ne cédez pas aux sirènes du nouveau produit miracle et prenez de la hauteur ! Les bonnes recettes sont intemporelles. Un portefeuille d’OPCVM diversifié, détenu dans les bonnes enveloppes fiscales, géré avec un style défini et transparent, est tout ce dont vous avez besoin pour faire prospérer votre patrimoine. Cela ne nourrira pas la conversation avec votre chauffeur de taxi, mais c’est le plus efficace.
10/ Choisissez LFDE
Notre dernier conseil est de choisir LFDE, et plus particulièrement notre offre de gestion sous mandat.
En déléguant la gestion de votre patrimoine financier à nos gérants privés, vous faites le choix de l’expertise et du sur-mesure.
L’expertise : forts de 30 ans d’expérience en gestion d’actifs, nous sommes le partenaire idéal pour faire fructifier votre patrimoine. Notre solide expertise en matière de sélection de valeurs axée sur l’analyse des entreprises et la rencontre avec les dirigeants est régulièrement mise en avant par la presse spécialisée.
Le sur-mesure : quels que soient vos objectifs (revenus complémentaires, croissance du patrimoine, optimisation juridique et fiscale…), nos experts vous accompagnent dans la structuration de vos actifs au long de votre vie… et même sur plusieurs générations !